Mejoras en las hipotecas: transparencia, cédulas, tasación y hipoteca inversa

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1. Las entidades de crédito deberán dar a sus clientes, antes de firmar, información mínima sobre las características esenciales del producto hipotecario, para que puedan valorar si se ajusta a sus necesidades y a su situación financiera.
2. Se moderniza el régimen de cédulas y bonos hipotecarios: se crea un registro contable especial de los préstamos que sirven de garantía, se fija en el 80 % el límite de emisión de cédulas y se eliminan trabas de los bonos, como la nota al margen registral y el sindicato de tenedores obligatorio, que pasa a ser potestativo.
3. Las sociedades de tasación deberán garantizar su independencia frente a las entidades de crédito mediante un reglamento interno de conducta y, en algunos casos, una comisión técnica que verifique su cumplimiento. Además, las entidades deberán aceptar cualquier tasación aportada por el cliente si está hecha por un tasador homologado y no está caducada.
4. Se crea un régimen sancionador propio para las sociedades de tasación, con infracciones muy graves, graves y leves, y se exige informar al Banco de España antes de adquirir una participación significativa (al menos el 15 % del capital) en una sociedad de tasación.
5. En los préstamos hipotecarios sobre vivienda firmados a partir de la entrada en vigor, la comisión por amortización anticipada pasa a llamarse compensación y se limita: por desistimiento, como máximo el 0,5 % en los cinco primeros años y el 0,25 % después; y no se puede cobrar compensación por riesgo de tipo de interés si la cancelación genera una ganancia de capital para la entidad.
6. Se reducen los aranceles notariales y registrales de las escrituras de subrogación, novación modificativa y cancelación de préstamos hipotecarios, aplicándoles la reducción máxima del 90 %.
7. Se regulan las hipotecas de máximo, que permiten garantizar con una sola hipoteca obligaciones presentes y futuras, y se amplían los supuestos de novación modificativa del préstamo hipotecario sin que se extinga la relación jurídica.
8. Se regula la hipoteca inversa, un préstamo garantizado sobre la vivienda habitual de personas de 65 o más años o en dependencia severa o gran dependencia, cuya deuda solo es exigible cuando fallece el prestatario o el último beneficiario. También se regula la cobertura privada de la dependencia mediante seguros o planes de pensiones.

Palabras que conviene saber

Cédulas y bonos hipotecarios

Títulos que emiten las entidades de crédito para financiarse, garantizados con los préstamos hipotecarios de su cartera.

Amortización anticipada

Pagar el préstamo, total o parcialmente, antes del plazo pactado.

Subrogación

Cambiar el préstamo hipotecario de una entidad a otra sin constituir una hipoteca nueva.

Hipoteca de máximo

Hipoteca que garantiza una cantidad máxima y puede cubrir obligaciones presentes y futuras, no solo un préstamo concreto.

Hipoteca inversa

Préstamo garantizado sobre la vivienda habitual de una persona mayor, que cobra dinero de la entidad y cuya deuda se paga normalmente al fallecer.

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