Proyecto que regula las empresas que compran y gestionan créditos dudosos

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1. El proyecto propone que la gestión de créditos dudosos sea una actividad reservada: solo podrán hacerla empresas autorizadas por el Banco de España, además de las entidades de crédito y los establecimientos financieros de crédito, que no necesitan autorización adicional.
2. Se fija qué requisitos debe cumplir quien quiera la autorización: ser una sociedad con domicilio en España, directivos honorables y con experiencia, sistemas de control interno, protección de datos y procedimientos para atender reclamaciones. El Banco de España resuelve en un máximo de 90 días naturales y puede revocar la autorización si se dejan de cumplir los requisitos.
3. Algunas empresas autorizadas podrán recibir y mantener fondos de los prestatarios para enviárselos a los compradores de créditos, siempre con una cuenta separada en una entidad de crédito. Esos fondos estarán protegidos incluso si la empresa entra en concurso.
4. Cuando se venda un crédito dudoso, el prestatario deberá recibir una comunicación, antes del primer cobro de la deuda, con los datos del comprador y del administrador, lo que debe y a quién reclamar. Además, las empresas deberán tratar al prestatario de buena fe, sin acoso ni información engañosa.
5. La compraventa del crédito no reduce la protección del prestatario: siguen aplicándose las normas de consumidores y los códigos de buenas prácticas a los que estuviera adherida la entidad vendedora, y vendedora y comprador deberán acordar la forma menos gravosa de salvaguardar esos derechos.
6. Los compradores de créditos deberán designar un administrador de créditos autorizado cuando los créditos sean de personas consumidoras, y los compradores de fuera de la Unión Europea deberán nombrar además un representante en la Unión que responda ante el Banco de España.
7. El Banco de España será el supervisor y el sancionador: podrá exigir medidas, destituir directivos no honorables y multar. Las infracciones se clasifican en leves, graves y muy graves; ejercer la actividad sin autorización o cobrar fondos sin estar autorizado son muy graves.
8. El proyecto también modifica otras leyes: obliga a los prestamistas a tener políticas de renegociación de deudas y, si venden préstamos de personas en vulnerabilidad económica, a ofrecerles un plan de pagos con congelación de intereses y quitas parciales. Entraría en vigor a los veinte días de su publicación, con excepciones.

A quién afecta

• Personas que tengan un préstamo o crédito vendido a un tercero: Recibirán una comunicación con los datos del nuevo titular y del administrador, podrán reclamar gratuitamente y mantendrán sus derechos y protecciones anteriores.
• Empresas que compren o gestionen créditos dudosos: Deberán obtener autorización del Banco de España, inscribirse en su registro y cumplir obligaciones de información, trato al prestatario y reclamaciones.
• Bancos y establecimientos financieros de crédito: Como vendedores, deberán dar información al comprador y al Banco de España; como administradores, quedarán sujetos a parte del nuevo régimen sin autorización adicional.
• Prestamistas en general: Deberán tener políticas de renegociación de deudas y ofrecer planes de pagos con quitas a prestatarios vulnerables cuyos préstamos se vendan.

Palabras que conviene saber

Crédito dudoso

Préstamo o crédito que el banco considera con riesgo alto de no cobrarse, según los criterios contables europeos.

Administrador de créditos

Empresa autorizada que cobra, renegocia y gestiona créditos dudosos en nombre de quien los ha comprado.

Comprador de créditos

Persona o empresa que compra créditos dudosos para ganar dinero con su recuperación; no es un banco ni un establecimiento financiero de crédito.

Establecimiento financiero de crédito

Entidad financiera que concede créditos pero, a diferencia de un banco, no puede captar depósitos del público.

Quita

Perdón de una parte de la deuda que el acreedor acepta no cobrar.

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