Ayudas para pagar la hipoteca de la vivienda habitual en apuros

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1. La norma crea un Código de Buenas Prácticas al que las entidades de crédito pueden adherirse voluntariamente. Si se adhieren, sus medidas son obligatorias para los deudores que acrediten estar en el llamado umbral de exclusiónUmbral de exclusión Situación de quien no puede pagar la hipoteca ni cubrir sus necesidades básicas, y que se acredita cumpliendo una serie de requisitos económicos..
2. Se define el umbral de exclusión: solo entra quien tenga la hipoteca sobre su vivienda habitual, sin rentas en la unidad familiar, con una cuota hipotecaria superior al 60 % de los ingresos netos y sin otros bienes suficientes para pagar la deuda. El deudor debe acreditarlo con certificados de desempleo, de rentas, de titularidades del Registro de la Propiedad y una declaración responsable, entre otros documentos.
3. El Código prevé tres fases: primero una reestructuración de la deuda con cuatro años de carenciaCarencia Periodo en el que solo se pagan intereses y no se amortiza el capital del préstamo. en el capital, reducción del interés a Euribor + 0,25 % y ampliación del plazo hasta 40 años; si no basta, la entidad puede ofrecer una quitaQuita Reducción de una parte de la deuda que ya no habrá que pagar. de hasta el 25 % del capital pendiente; y si tampoco funciona, el deudor puede pedir la dación en pagoDación en pago Entregar la vivienda al banco para cancelar la deuda, aunque la vivienda valga menos de lo que se debe. de la vivienda, que la entidad está obligada a aceptar, quedando la deuda cancelada. Tras la dación, el deudor puede quedarse dos años en la vivienda pagando una renta anual del 3 % de la deuda.
4. Para los deudores en el umbral de exclusión, el interés de demoraInterés de demora Recargo que se aplica sobre las cuotas que se dejan de pagar. se limita como máximo a los intereses del préstamo más un 2,5 % sobre el capital pendiente.
5. La ejecución extrajudicial de la vivienda habitual se simplifica con una única subasta, con reglas sobre el importe mínimo de adjudicación. El Gobierno deberá aprobar en seis meses normas que simplifiquen la venta extrajudicial, incluyendo la posibilidad de subasta electrónica.
6. Hay ventajas fiscales y de alquiler: las escrituras de novación quedan exentas de Actos Jurídicos Documentados, la ganancia patrimonial por la dación en pago está exenta en el IRPFIRPF El impuesto sobre la renta de las personas físicas: el que se paga por lo que se gana trabajando, con negocios o con ahorros., los aranceles notariales y registrales de cancelación se bonifican un 50 %, y quienes sufran un lanzamiento o firmen un alquiler por el Código tendrán preferencia para las ayudas a inquilinos.

A quién afecta

• Familias con la hipoteca de su vivienda habitual que no pueden pagarla: Pueden pedir la reestructuración de la deuda, una quita o la dación en pago si la entidad está adherida al Código y ellos están en el umbral de exclusión.
• Entidades de crédito y entidades que conceden hipotecas profesionalmente: Pueden adherirse voluntariamente al Código de Buenas Prácticas; si lo hacen, deben aplicar sus medidas a los deudores protegidos y están supervisadas por una comisión de control.
• Personas desahuciadas de su vivienda habitual por ejecución hipotecaria: Pueden acceder a las ayudas a inquilinos del Plan de Vivienda si el lanzamiento es posterior al 1 de enero de 2012, solicitándolas en seis meses.
• Deudores que mientan para acogerse a las medidas: Responden de los daños, perjuicios y gastos, que no pueden ser inferiores al beneficio obtenido indebidamente.

Palabras que conviene saber

Umbral de exclusión

Situación de quien no puede pagar la hipoteca ni cubrir sus necesidades básicas, y que se acredita cumpliendo una serie de requisitos económicos.

Carencia

Periodo en el que solo se pagan intereses y no se amortiza el capital del préstamo.

Quita

Reducción de una parte de la deuda que ya no habrá que pagar.

Dación en pago

Entregar la vivienda al banco para cancelar la deuda, aunque la vivienda valga menos de lo que se debe.

Interés de demora

Recargo que se aplica sobre las cuotas que se dejan de pagar.

IRPF

El impuesto sobre la renta de las personas físicas: el que se paga por lo que se gana trabajando, con negocios o con ahorros.

Resume la ley tal como se publicó en el BOE. Lo escribe una inteligencia artificial y puede tener errores: el texto oficial es el que vale. Leer el texto oficial · Cómo hacemos los resúmenes