Reglas para que los bancos sean sólidos y estén vigilados

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1. Define qué son las entidades de crédito: empresas autorizadas que captan depósitos del público y conceden créditos por cuenta propia. Solo pueden serlo los bancos, las cajas de ahorros, las cooperativas de crédito y el Instituto de Crédito Oficial.
2. Reserva en exclusiva a las entidades de crédito autorizadas e inscritas la captación de fondos reembolsables del público. Prohíbe a cualquier persona no autorizada usar las denominaciones propias de estas entidades o otras que induzcan a confusión.
3. El Banco de España autoriza la creación de entidades de crédito, las inscribe en sus registros, las supervisa y las sanciona. La solicitud de autorización debe resolverse en seis meses, y en todo caso en doce, y si no se responde se entiende denegada.
4. Quien quiera adquirir una participación significativa, al menos el 10 % del capital o de los derechos de voto, debe notificarlo antes al Banco de España, que evalúa la idoneidad del adquirente y la solidez financiera de la operación. Si se compra sin notificarlo, no se pueden ejercer los derechos de voto y puede haber sanciones.
5. Los consejeros y directivos deben ser honorables, tener conocimientos y experiencia y poder dedicar tiempo suficiente a su cargo. Sus cargos deben inscribirse antes en el Registro de altos cargos del Banco de España y hay límites al número de puestos que pueden acumular.
6. Las entidades deben tener un buen gobierno corporativo, un Plan General de Viabilidad aprobado por el Banco de España y comités de nombramientos y de remuneraciones con consejeros independientes. La parte variable de las nóminas de los directivos está muy limitada: no puede superar el 100 % del sueldo fijo, salvo aprobación de los accionistas, y al menos el 40 % se paga aplazado.
7. Las entidades deben cumplir un requisito combinado de colchones de capital adicionales, como el de conservación del capital, del 2,5 % de su exposición al riesgo. Si no lo cumplen, ven limitadas las distribuciones de dividendos y deben presentar un plan de conservación del capital al Banco de España.
8. Se establece un régimen sancionador con infracciones muy graves, graves y leves. Las multas por infracciones muy graves pueden llegar al 10 % del volumen de negocios anual o a entre 5.000.000 y 10.000.000 de euros, y los directivos responsables pueden ser suspendidos o inhabilitados.

A quién afecta

• Clientes y ahorradores con depósitos en bancos, cajas y cooperativas: Sus entidades quedan sujetas a autorización, supervisión y colchones de capital para proteger su dinero.
• Personas que quieran comprar participaciones importantes en un banco: Deben notificarlo antes al Banco de España y pueden ser evaluadas y sancionadas.
• Consejeros y directivos de entidades de crédito: Deben ser idóneos, inscribirse en un registro, limitar sus cargos y responder con sanciones propias.
• Las propias entidades de crédito: Deben cumplir requisitos de solvencia, liquidez, gobierno corporativo y remuneraciones, con multas si incumplen.

Palabras que conviene saber

Entidad de crédito

Empresa autorizada que capta depósitos del público y concede créditos, como un banco.

Participación significativa

Tener al menos el 10 % del capital o de los derechos de voto de una entidad, o influencia notable sobre ella.

Colchón de capital

Dinero extra que el banco debe mantener por encima del mínimo, para aguantar pérdidas inesperadas.

Recursos propios

Fondos del banco que sirven para cubrir pérdidas, principalmente capital y reservas.

Pruebas de resistencia

Exámenes que simulan situaciones malas para comprobar si el banco aguantaría sin quebrar.

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