Reglas para los créditos al consumo: contratos, información y protección

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1. La Ley se aplica a los contratos en que un empresario concede a un consumidor un crédito para necesidades personales, como pago aplazado, préstamo o apertura de crédito. Quedan fuera los créditos inferiores a 25.000 pesetas y los superiores a 3.000.000, aunque a estos últimos se les aplican las reglas de publicidad e información.
2. Los contratos deben hacerse por escrito y en tantos ejemplares como partes, con menciones obligatorias: la tasa anual equivalente, el detalle de los pagos y los elementos del coste total del crédito. Si falta la forma escrita, el contrato es nulo; si faltan menciones, se reducen las obligaciones del consumidor.
3. El coste total del crédito no puede modificarse en perjuicio del prestatario salvo acuerdo mutuo por escrito, ajustado a un índice de referencia objetivo. El consumidor puede reembolsar el préstamo por adelantado, total o parcialmente, con una compensación máxima del 1,5 % o del 3 % del capital reembolsado según el contrato.
4. Si el contrato de compra está vinculado a la obtención de un crédito, no obtenerlo hace ineficaz el contrato. Además, el consumidor puede reclamar sus derechos también frente al empresario que concedió el crédito si hay un acuerdo previo en exclusiva entre este y el proveedor, y si los bienes no se entregaron o no son conforme a lo pactado.
5. Si el concedente cede sus derechos a un tercero, el consumidor puede oponerle las mismas excepciones que al acreedor original. El cobro indebido genera interés legal, y si hubo malicia o negligencia, una indemnización nunca inferior al interés legal incrementado en cinco puntos.
6. Antes de firmar, el consumidor puede pedir una oferta vinculante con todas las condiciones, válida al menos diez días hábiles. La publicidad que indique el tipo de interés debe mencionar también la tasa anual equivalente con un ejemplo representativo. Para descubiertos en cuenta corriente, el interés no puede dar una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interés legal del dinero.

A quién afecta

• Consumidores que piden un crédito para comprar bienes o servicios para su uso personal: Reciben protección: contrato escrito, información obligatoria, reembolso anticipado y derecho a reclamar al prestamista en ciertos casos.
• Empresarios que conceden créditos o financian ventas: Deben cumplir las reglas de forma, contenido, publicidad y modificaciones del coste, con sanciones si no lo hacen.
• Entidades de crédito y establecimientos financieros de crédito: Se les aplican las reglas del capítulo III solo si no hay normativa sectorial específica, y el incumplimiento cuenta como infracción de ordenación y disciplina.
• El Gobierno: Debe presentar un proyecto de Ley para modificar la Ley 50/1965 y puede actualizar por Real Decreto las cuantías de la Ley.

Palabras que conviene saber

Tasa anual equivalente (TAE)

Coste total del crédito expresado como un porcentaje anual sobre la cantidad prestada. Sirve para comparar ofertas.

Coste total del crédito

Todos los gastos e intereses que el consumidor debe pagar por el crédito, incluidos los seguros exigidos para concederlo.

Descubierto

Situación en que la cuenta corriente se queda en números rojos y el banco presta dinero de forma automática.

Oferta vinculante

Documento con todas las condiciones del crédito que el empresario está obligado a mantener durante un plazo mínimo.

Excepciones oponibles

Argumentos de defensa que el consumidor puede usar contra quien le reclama el pago, aunque ese alguien no sea el empresario original.

Resume la ley tal como se publicó en el BOE. Lo escribe una inteligencia artificial y puede tener errores: el texto oficial es el que vale. Leer el texto oficial · Cómo hacemos los resúmenes